집을 사려고 알아보면 가장 먼저 부딪히는 것이 금리 입니다.
시중은행 주택담보대출과 견주어 정부가 훨씬 낮은 금리로 빌려주는 상품이 있습니다.
내집마련 디딤돌 대출 입니다.
한 해에 백만 명 넘게 찾아보는 제도인데,
소득과 집값에 선이 있어서 그 선을 넘으면 아예 안 됩니다.
이 글에서는 그 선이 정확히 어디인지부터 봅니다.
세 줄로 먼저
- 금리 연 2.45% ~ 3.55% — 소득과 갚는 기간에 따라 다릅니다
- 한도 2.5억 원. 생애최초 3억, 신혼·2자녀 이상은 4억 원
- 부부 합산 연소득 6천만 원 이하 무주택자. 생애최초 7천, 신혼 8.5천
나도 받을 수 있나요?
네 가지를 모두 충족해야 합니다.
① 소득 — 부부 합산입니다
| 어떤 경우 | 부부 합산 연소득 |
|---|---|
| 일반 | 6,000만 원 이하 |
| 생애최초 주택구입 | 7,000만 원 이하 |
| 신혼가구 | 8,500만 원 이하 |
혼자가 아니라 배우자 소득까지 합쳐서 봅니다.
맞벌이라면 이 선을 넘기 쉬우니 미리 따져 보셔야 합니다.
② 나이와 세대 — 무주택 세대주
- 민법상 성년인 세대주
- 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택
- 단독세대주도 되지만, 만 30세 미만 단독세대주는 제외
★ 만 30세 미만이고 혼자 사는 세대주라면 안 됩니다.
이 대목에서 걸리는 분이 많습니다.
③ 사려는 집 — 넓이와 값에 선이 있습니다
| 기준 | |
|---|---|
| 전용면적 | 85㎡ 이하 (수도권 제외 읍·면 지역은 100㎡ 이하) |
| 집값 | 5억 원 이하 |
| 생애최초 · 2자녀 이상 가구 | 6억 원 이하 |
여기서 말하는 집값은 평가액 입니다.
④ 쓰임 — 「사는 것」만 됩니다
집을 사는 용도만 가능합니다.
이미 받은 대출을 갚거나(상환), 전세보증금을 메우는 용도(보전)로는 안 됩니다.
얼마나 빌릴 수 있나요?
| 어떤 경우 | 한도 |
|---|---|
| 일반 | 2.5억 원 |
| 생애최초 주택구입자 | 3억 원 |
| 신혼가구 · 2자녀 이상 가구 | 4억 원 |
금리는 연 2.45% ~ 3.55% 입니다.
소득이 적을수록, 갚는 기간이 짧을수록 낮습니다.
★ 유한책임(책임한정형) — 알아두면 좋은 선택
집값이 떨어졌을 때를 대비한 방식이 따로 있습니다.
유한책임방식을 고르면, 갚아야 할 책임이 그 집에만 한정됩니다.
집값이 빌린 돈보다 떨어져도 나머지를 따로 물지 않습니다.
| 일반 방식 | 유한책임방식 | |
|---|---|---|
| 집값이 떨어지면 | 차액을 갚아야 함 | 집으로 끝 |
| 소득 조건 | 위와 같음 | 부부 연소득 6천만 원 이하 (생애최초·생애최초 신혼은 7천만 원) |
| MCG(모기지신용보증) | 가능 | 불가 |
| 일반 디딤돌과 섞어 쓰기 | — | 불가 |
집값이 내릴까 걱정되신다면 이 방식을 살펴보실 만합니다.
다만 보증을 못 써서 빌릴 수 있는 금액이 줄어들 수 있습니다.
★ 실거주 의무 — 제일 자주 걸리는 대목
돈만 빌리고 안 들어가 살면 안 됩니다.
| 언제까지 | 무엇을 |
|---|---|
| 대출 실행 후 1개월 안 | 전입신고 |
| 1년 안 | 실제로 거주 |
- 타당한 사유가 확인되면 2개월까지 연장될 수 있습니다
- 어기면 기한의 이익을 잃습니다 — 쉽게 말해 빌린 돈을 한꺼번에 갚으라는 뜻입니다
전세를 끼고 사서 나중에 들어가려는 계획이라면 이 조건에 걸립니다.
이런 점은 조심하세요
- 소득은 부부 합산입니다. 혼자 기준으로 따지면 안 됩니다
- 만 30세 미만 단독세대주는 안 됩니다
- 집값 상한이 있습니다. 5억(생애최초·2자녀는 6억)을 넘으면 아예 대상이 아닙니다
- 살 때만 됩니다. 갈아타기(대환)는 안 됩니다
- 실거주 의무를 어기면 한꺼번에 상환해야 합니다
자주 묻는 질문
Q. 전세를 끼고 사면 어떻게 되나요?
실거주 의무 때문에 어렵습니다. 대출 실행 후 1개월 안에 전입해야 합니다.
Q. 지금 사는 집이 있는데 되나요?
안 됩니다. 세대원 전원이 무주택이어야 합니다.
Q. 신혼가구는 어디까지인가요?
혼인 기간 기준이 따로 있습니다. 정확한 기준은 주택도시기금 쪽에서 확인하셔야 합니다.
이 글에서는 소득 상한(8,500만 원)만 확인된 값으로 적었습니다.
Q. 금리가 2.45%~3.55%면 어느 쪽이 되나요?
소득이 적고 만기가 짧을수록 낮습니다. 개인별로 달라서 상담이 필요합니다.
Q. 버팀목 전세자금대출과 무엇이 다른가요?
디딤돌은 「사는 것」, 버팀목은 「빌려 사는 것」 입니다.
집을 살 때는 디딤돌, 전세를 얻을 때는 버팀목입니다.
신청하러 가기
주택도시기금 — https://nhuf.molit.go.kr
취급 은행(우리·국민·농협·신한·하나 등) 창구에서도 상담할 수 있습니다.
이 글의 근거
- 행정안전부 「대한민국 공공서비스 정보」 — 내집마련 디딤돌 대출 (서비스ID B55140800003)
- 소관: 국토교통부 주택기금과
- 원문 확인: https://www.gov.kr/portal/rcvfvrSvc/dtlEx/B55140800003
★ 금리와 한도는 자주 바뀝니다.
신청 전에 주택도시기금 쪽에서 그날 기준을 반드시 확인해 주세요.
이 사이트는 정보를 정리해 드릴 뿐, 대출을 알선하거나 상담하지 않습니다.